ברכות!!! אחרי מסע ארוך מצאתם את דירת החלומות שלכם! אך כעת מסתבר שרק עכשיו מתחיל המסע האמיתי…
רכישת דירה הינה הרכישה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם, ההון העצמי לא מספיק ודרושה משכנתא על מנת לממן את הרכישה.
לקיחת משכנתא הינה החלטה חשובה אשר תוצאותיה, לטוב ולרע, ילוו אתכם במשך שנים ארוכות וישפיעו כלכלית באופן ישיר על ההוצאות המשפחתיות, הקבועות והמשתנות לאורך חייכם.
אין ספק, כי לעיתים לקיחת משכנתא הינה תהליך ארוך, מתיש ומייגע.
תהליך לקיחת המשכנתא הוא תהליך מורכב. איך מתחילים? מהו סדר הדברים? מה עליכם לבדוק בתהליך לקיחת המשכנתא? מה חשוב שלא תשכחו לקחת בחשבון? מי ערב לכם שההצעה שתקבלו דווקא היא הכדאית ביותר?
קיים חשש מטעויות אשר יעלו לכם הרבה מאוד כסף בעתיד.
סכומי הכסף העצומים הכרוכים בעסקה מן הסוג הזה יוצרים חשש גדול, חוסר ודאות והמון ספקות.
נעים להכיר, שמי אוליבר רוס, יועץ משכנתאות משנת 2009 ובעלים של מאני סניף נהריה, מומחה בכלכלת המשפחה ובניית תקציב. כמו כן, איתור נכסים לנוטלי משכנתאות ומשקיעים.
מאמין כי לווי אישי בתהליך קבלת המשכנתא במציאות של היום הינו הכרחי לצורך ביצוע הלוואת משכנתא בצורה אופטימלית לחיסכון מירבי ושקט נפשי לכל אורך חיי ההלוואה. מטרתי להפוך את תהליך קבלת המשכנתא לפשוט עבורך, הלקוח!
דוגל בשקיפות לאורך כל תהליך העבודה עד המפתח.
מאמין בשירות וליווי מקצועי בקבלת המשכנתא המתאימה והמדויקת ביותר לצרכים הספציפיים שלך.
לאורך השנים ייעצתי למאות לקוחות בתהליך לקיחת המשכנתא החל מפגישת רקע ראשונית, איסוף המסמכים, שיחות על בסיס יומי ועד בניית תמהיל, התמקחות מול הבנקים, קבלת האישור העקרוני ופגישת החתימה הסופית.
נרגש לשתף אתכם ב-5 שלבים אשר יהפכו את תהליך לקיחת המשכנתא מתהליך מורכב ומתסכל לתהליך קליל ונגיש.
אישור עקרוני הוא מסמך שכולל את סכום המשכנתא ואת תנאי המשכנתא שהבנק מציע לכם. האישור ניתן על סמך הצהרותיכם והפרטים הפיננסיים שמסרתם לבנק במסגרת הבקשה. מהלך זה מאפשר לכם לדעת את הסכום שהבנק עתיד לאשר לכם באופן עקרוני לפני שתתחילו בהליך.
על מנת לקבל אישור עקרוני יש להעביר לבנק מסמכים ראשוניים: צילומי ת.ז. תלושי שכר, דוחות עו"ש, פירוט הלוואות, פירוט משכנתא וכו'. בנוסף, יתכן והבנק יבקש לבדוק את דוח נתוני האשראי שלכם.
ניתן לקבל אישור עקרוני ממס' בנקים / גופי מימון במקביל גם לפני שמצאתם נכס ספציפי לרכישה. מה שמקנה לכם את הוודאות לגבי היכולות הכלכליות שלכם ותהיו ממוקדים יותר בתהליך החיפוש של הנכס המתאים.
האישור מותנה בכך שכל המסמכים שהגשנו וההצהרות שהצהרנו הינן מהימנות ויבדקו ע"י נציג הבנק באופן מדוקדק כאשר תגיעו להמשך התהליך, וכל עוד לא יתגלו בעיות בהמשך.
לפני שתתחילו לקבל החלטות, אתם חייבים לדעת מה סכום המשכנתא המקסימלי שהבנק מוכן לתת לכם. מהו אחוז המימון שהבנק נותן מסך שווי הנכס. את יתרת הסכום יהיה עליכם לגייס כהון עצמי!
כאשר הגיע הרגע לקבל החלטות בנוגע למשכנתא אתם חייבים לתכנן שנים רבות קדימה. יש לקחת בחשבון את כל התרחישים האפשריים ב"חיי ההלוואה" ולהתאים אותם ליכולת ההחזר החודשית שלכם לאורך השנים. מצד אחד יש לקחת בחשבון אפשרויות של עלייה בשכר, קרנות השתלמות, תוכניות חיסכון וכו'.
ומצד שני חשוב מאוד לקחת בחשבון את השינויים הצפויים לאורך השנים בריביות ובמדדים שחלים על המשכנתא ומשתנים מעת לעת. עוד יש לקחת בחשבון את השינויים הצפויים בהוצאות המשפחתיות אם ישנה חשיבה על התרחבות המשפחה בעתיד.
חשוב לחדד, רכישת דירה אינה מסתכמת בסכום המבוקש על הנכס לבדו. לעסקה מן הסוג הזה ישנן הוצאות נלוות רבות (מס רכישה, היטל השבחה, רשות מקרקעי ישראל, רישום בטאבו, שכר טרחת עו"ד, דמי תיווך ועוד… ) אשר חייבים לקחת בחשבון. לכן, חשוב להבין מה המחיר הסופי של העסקה.
אחוז מימון הוא היחס בין סכום המשכנתא לשווי הנכס. לדוגמא, אם אתם לוקחים משכנתא בסך 380,000 ₪ עבור נכס בשווי 1,000,000 ₪, אז אחוז המימון שלכם הוא 38%.
הבנק מחלק את אחוז המימון לשלוש מדרגות, ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך הריביות יהיו יקרות יותר.
במשכנתא כל שינוי הכי קטן בריבית שווה לכם עשרות אלפי שקלים ולכן חשוב להכיר את מדרגות אחוזי המימון אשר משפיעות באופן ישיר על הריביות.
חשוב שתהיו ערניים, אם אתם קרובים למדרגת מימון נמוכה יותר, עשו מאמץ לגייס כסף באופן עצמאי ע"מ לרדת למדרגה הנמוכה יותר. מהלך כזה ישתלם לכם מאוד לטווח הרחוק.
הגעתם לשלב שאתם יודעים מה הסכום שהבנק מאשר לכם ומה אחוזי המימון להם אתם זכאים.
כעת עליכם לבדוק באופן קפדני ומדויק מהן היכולות שלכם בנוגע להחזר החודשי. יש לקחת בחשבון מצב משפחתי, מס' ילדים, תכנון להגדלת המשפחה, גובה ההכנסה כיום לעומת צפי השתכרות עתידי, סכומי כסף שצפויים להיכנס בשנים הקרובות, צפי לשינוי בהוצאות בעתיד וכו'. יש לבצע מאזן הכנסות והוצאות עדכני ועתידי על מנת להמשיך ולקיים תקציב משק בית מאוזן לאורך השנים.
הבנקים מגבילים את ההחזר החודשי עד 35%-40% מההכנסה הפנויה של הלווים. משמע הכנסות נטו בניכוי הוצאות על הלוואות שהן מעל לתקופה של 18 חודשים.
ככל שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, בהתאם ליכולתכם כמובן, כך תחזירו פחות בהחזר המשכנתא לאורך השנים ותקצרו את מסלול ההחזר.
במידה ויש לכם אפשרות כלכלית, הימנעו מהחזר נמוך ומפריסה מקסימלית של שנים. בהחזר חודשי גבוה יותר תחסכו כסף רב בריביות והצמדות ותקצרו את תקופת השנים.
זה הזמן לבנות תמהיל אישי ומדויק עבורכם בלבד!
תמהיל משכנתא הוא שילוב בין כמה מסלולי הלוואה, כך ניתן לפזר סיכונים ולקחת משכנתא בהתאמה ליכולת ההחזר בהווה ובעתיד. ברוב המקרים מקובל לשלב בתמהיל ההלוואה 3-4 מסלולים שונים.
בניית תמהיל משכנתא בהתאמה אישית מדויקת מבטיחה ללווה החזרי משכנתא חודשיים נוחים וללא תנודות דרמטיות לאורך זמן. כאשר מפזרים את הסיכונים בין המסלולים, זוכים לריביות טובות יותר ולהתאמה מדויקת יותר ליכולת ההחזר החודשי.
בניית התמהיל תמיד מובנה לצרכי הלקוח באופן ספציפי מפני שלכל אחד ישנם פרמטרים מאוד שונים.
היום בשל עליות הריבית יש צורך ממשי לבנות "תמהיל מיחזור".
הכוונה לתמהיל שניתן יהיה למחזר בתקופה של 2-5 שנים כיוון שההיסטוריה מלמדת כי הריביות ירדו בתווך השנים הנ"ל.
יועץ מקצועי מעודכן תמיד במצב השוק, הריביות המשתנות, החוקים וההנחיות הרגולטוריות. יועץ משכנתאות ידע להתאים לך את המסלול הנכון והטוב ביותר עבורך!
ליועץ מקצועי יש קשרי עבודה וקשרים אישיים עם פקידי הבנק המקומיים וקשרים חשובים עם דרגים גבוהים בהנהלות הבנקים השונים. הקשרים של היועץ הופכים להיות הקשרים שלך.
היועץ עובד מול הבנקים באופן שוטף ומכיר את תהליכי העבודה על בוריים. לרשותו של היועץ עומד מערך טכנולוגי המקל עליו ומפשט תהליכים בירוקרטיים לקבלת המשכנתא.
לפגישת ייעוץ בשווי 500 ₪ במתנה!
מוגבל ל 10 הפונים הראשונים בלבד!!!
לקביעת פגישה חייגו עכשיו 0544-767272
ניתן גם לשלוח הודעה בטלפון וכן למייל: rosso@muhni.co.il
Muhni עושים את זה פשוט!
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
